对于线上业务，哪怕是几个百分点的提升，都能带来可观的收益。Shopify Payments采用了一项用于阻止欺诈者的额外安全验证步骤——3D Secure（3DS）协议，可以为商家获益颇多。
2025年1月，Shopify做了一个实验：引入预授权模型，用智能判断来决定哪些交易需要触发请求3DS验证。该模型使支付成功率提升了26个基点，同时将信用卡发卡机构判定为欺诈的拒付减少了20%（在41个基点的基数上减少了8个基点）。这两项改进究竟意味着什么？如果我们（Shopify）在2024年就用上这套模型，年度支付总额可以增加4.71 亿美元（约32.97亿元人民币），而商家可以节省6200万美元（约4.34万亿元人民币）的拒付相关成本。因此，Shopify已面向所有使用Shopify Payments的商家部署了这一模型。
这颠覆了行业长期以来的固有观念，即安全措施必然带来阻碍、损害转化。接下来看看Shopify Payments如何通过3DS实现双重目标：既提升安全性，又提高通过率，最终靠更智能的欺诈防范手段为商家增加收入，而不是靠“所有AVS不匹配就拒单”这种死板的静态规则。
重新定义支付优化难题
长期以来，支付行业普遍认为安全与转化之间的取舍在所难免，但Shopify Payments另辟蹊径。大多数支付处理商都迫使商家二选一：要么放行更多交易、承担欺诈风险，要么实施严格的安全措施、眼睁睁看着真实的客户放弃购买。这种矛盾直接影响收入：
- 误拒由静态规则驱动（比如拒绝所有未通过AVS的交易），给商家造成的损失甚至超过实际欺诈。据估计，每年因错误拒绝合法交易而损失的金额高达4430亿美元1（约3.1万亿元人民币）。
- 拒付不仅会撤销销售，还会成倍放大损失。每因欺诈损失1美元（约7元人民币），企业通常要通过手续费、运营开支和潜在罚款付出总计4.41美元（约30.87元人民币）的代价。这些隐性成本正在悄悄侵蚀商家的利润。综合考虑之下，对高风险交易强制启用3DS可以为商家节省2.73亿美元（约19.11亿元人民币）的真实成本2。
- 客户流失：过于繁琐的验证流程会流失即时收入，并可能拉低客户的终身价值。研究表明，18% 的购物车放弃行为源于复杂的结账体验3。
Shopify Payments的与众不同之处，就在于其打破了安全与转化的取舍困局。Shopify在庞大的商家生态中开展大量研究、测试与优化，打造了一套机器学习模型，用3DS验证高风险交易，同时改善了对商家收入而言最关键的两项指标：支付成功率和欺诈拒付率。
Shopify Payments在欺诈识别上的持续创新
3D Secure是一项行业标准的验证协议，逐渐在多个国家和地区正成为硬性要求。Shopify Payments将3DS与Shopify的机器学习模型（基于数百万商家和数十亿笔交易训练而成）相结合，能够审视客户完整的购买旅程：从访问网站、浏览商品，到加入购物车，再到结账。这套方案的表现远超常规做法。
当客户使用启用了3DS的Shopify Payments完成网上购物时：
- 客户在商家的结账页面输入银行卡信息。
- Shopify Payments的机器学习模型对该笔交易进行评估。
- 系统会智能识别高风险交易，并将其引导至3DS验证流程。
- 发卡机构借助自身算法，并结合Shopify提供的数据，评估风险等级。
- 根据评估结果，发卡机构会：
- 直接批准交易，无需额外验证（无感流程）
- 要求持卡人进行额外验证（挑战流程）
这套系统既保住了低风险交易的转化，又优化了保护与转化之间的平衡。
成果：支付成功率提升26个基点
Shopify Payments将支付成功率提升了26个基点，相当于商家原本会因交易被拒而损失的4.71亿美元（约32.97亿元人民币）销售额。其核心做法，是将机器学习与3DS精妙结合，向信用卡发卡机构传递清晰的信号，让这些机构既能防欺诈，又可以批准更多合法订单。
Shopify Payments为商家挽回了4.71亿美元的巨额损失，换算成客户终身价值，相当于几十亿美元的收益。而且，商家不需要调整任何一项欺诈设置，就能直接获得这些收益。
树立新标杆：拒付减少20%
与此同时，Shopify这套行业领先的方案，让使用Shopify Payments并启用优化版3DS的商家，拒付率降低了8个基点。折算下来，相当于每年节省约6200万美元（若计入真实成本，约为2.73亿美元，约19.11亿元人民币）：
- 直接保护收入：每减少一笔拒付，都能留住销售收入，省去隐性成本。
- 规避手续费：无论交易金额大小，每笔拒付通常都会产生15至100美元（约105至700元人民币）的手续费。
- 提升运营效率：争议减少，员工花在拒付处理上的时间更少。
- 避免罚款：将拒付率维持在较低水平，能帮助商家避开卡组织那些代价不菲的监控项目和费率上调。
拒付减少，既避免了收入被撤销，又省去了欺诈管理的相关成本，直接守住了利润率。这正是Shopify Payments多年深耕欺诈防范技术带来的成果。
塑造支付验证的未来
支付验证的未来，不是逼着商家在安全与收入之间做取舍，而是靠智能系统兼得两者。Shopify的数据表明，Shopify Payments通过在结账过程中将机器学习与3DS结合，已实现了安全与收入的平衡，让传统的 AVS校验成为明日黄花。
在现代商业中，传统的AVS校验已成为一种负担。Shopify的分析显示：
- 单靠AVS预测欺诈的效果很差，但商家却习惯性地拒绝所有未通过校验的交易。
- 在AVS介入之前，发卡机构其实早已批准了这些交易。
- 摆脱僵化的AVS管控后，Shopify商家减少了误拒，多处理了0.33%的交易。
Shopify打造了一套更出色的欺诈风险处理系统，其全面的欺诈分析本已纳入AVS和卡片验证码（CVV）数据，即便交易通过了AVS校验，系统也能识别并取消高风险订单。这种由智能驱动的方式，可以在保持稳健防护的同时批准更多交易，对那些经常触发AVS误判的国际客户和移动端购物者尤其有利。
对于担心欺诈的商家，Shopify精准的3DS方案能带来实质的成果：通过率更高，且拒付更少，不必牺牲那些被粗放的AVS规则白白拒之门外的收入。
要点总结
- Shopify Payments的3DS方案将支付成功率提升了26个基点，每年可以多带来4.71亿美元（约32.97亿元人民币）的支付额。
- Shopify行业领先的方案将拒付率降低了20%，每年为商家节省约6200万美元（约4.34万亿元人民币），节省的所有成本总计高达2.73亿美元（约19.11亿元人民币）。
- Shopify Payments为支付所提供的优化方案为商家打造了一台收入引擎，在欺诈防范与转化最大化之间取得平衡。
- Shopify覆盖整个生态的智能系统，能带来了独立支付处理商无法比拟的优势。
- 商家只需使用 Shopify Payments 即可享受这些行业领先的优势，自己无需具备欺诈防范知识。
- Shopify智能的3DS方案让传统AVS校验成为过去，既避免了误拒，又防住了欺诈。
在纷繁复杂的线上支付领域中，Shopify Payments 出色地平衡了安全与转化，其3DS方案通过两个方面直接影响商家的收入：通过更高的通过率提升营收，又通过减少欺诈守住利润率。数据显示支付成功率提升了26个基点，拒付减少了8个基点，充分印证了Shopify Payments作为高效支付方案的价值。
